月入2万存款100万 中产家庭如何理财

1. 月入2万存款100万 中产家庭如何理财

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2. 中产家庭如何理财？

在投资理财中，中产阶级的理财规划和普通人相同。都是对收支和投资的规划。此外，建议中产阶级考虑加大对人力资本的投资。因为对中产阶层来说，人力资本投入有可能是回报最高的投资方式。
事实上,一个中产阶层如果希望突破收入瓶颈，上升进入富裕阶层，人力资本投入几乎是最快捷的途径。普通白领要实现财务自由，无非就是职位升迁或自行创业这两种途径。倘若没有人力资本的积累，在这两条路上达到较大成功的可能性都几乎为零。
此外，基于中产阶级生活压力较大，建议投资风险较低的理财产品，如P2P理财等，尽量避免投资高风险的理财产品。
把自己培养成为一个成熟的合格投资人，知道每一项投资其实都有它的风险，只是风险的大小。建议网友要去学习识别风险，理性承担风险，然后也能分享因为承担风险而带来的收益。投资当中贪婪和恐惧是最难去平衡的，也需要不断的提升。

那么，中产家庭该如何理财，才能让资产稳定提升并逐步提高生活质量?可按以下几个方面来进行。
一、家庭资产在保值的同时升值在这个阶段的家庭理财需求，应该是在保障资产的同时平稳升值，回报率要超过定期存款，至少达到6%的年收益，最好能达到10%年收益。而在投资活动中比较强调资本金的稳定，也能适度参与资本市场的投资。可将一部分资产投资于低风险高收益的产品，例如P2P理财。以换取长期较高的回报，并将一部分资产投资于高风险的理财产品，例如股票(此类产品投资金额不可超过家庭资产的10%),以取得投资组合的均衡发展。
二、个人养老规划
中产家庭可按家庭成员各自的自身年龄阶段参考以下不同阶段的规划方法:
1、青壮年时期
这时应当积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。这是建立个人财务基础最重要的时期。
2、退休前5-10年左右的时间经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。
3、已经进入退休和养老阶段
保守理财，安心生活，是这一时期理财的基本操作策略。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资。
三、子女教育规划
很多中产家庭日前正处于成长期，子女学前教育、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。建议专门建立一个教育账户，定期存入一一定的金额，也可将在投资中赚取的利息按一一定的比例存入该账户。不过需要注意的是，在孩子教育费用的准备，应着重规划孩子在高中之后教育费用的积累。
此外，也可在投资资金中划出一部分出来，另作投资组合，可用其中的80%投资低风险品种，比如银行理财产品、P2P 理财等，其中的20%的中等风险品种，如混合型基金、信托等。这种投资组合的预计回报率达到3.4%。而此投资收益全额存入教育账户中。
四、风险保障规划
很多中产家庭的收入都不稳定，除了买一些保险以外，应该设立一个专的风险保障金账户，因此建议，一个家庭应储备一笔应急备用资金应对意外支出，这笔资金一般为6-12个月的月支出。可将每月的闲置资金存入P2P理财中(旧前平均收益区间10%，远高于活期)，待积累至3万后将这笔资金作为家庭应急资金。
五、理财产品介绍

首先设定三个极限：稳健极限，收益极限，灵活极限。
按照稳定极限，你可以把钱投资银行定期理财产品，根据不同投资方向，预期年化收益一般在3%-5%之间。10w存一年的利息是3k~5k，缺点是收益偏低，起投金额高（这个题主倒是不在乎），优点是比较安全（但不等同于保本，保本的概念请另行知乎）。
按照收益极限，你可以把钱投资股票/虚拟币，这个收益我就不敢说了，大概在负无穷-200%之间，优势很突出，劣势也很明显。
按照灵活极限，你可以把钱放在余额宝（类似产品：余利宝、腾讯理财通），收益在3%左右（最近已经跌破3），优点是灵活（随存随取），缺点是收益和安全性都没有特别突出。
除了这三种比较“极端”的方式，还有两种各方面都比较均衡的理财方式，重点介绍：
（1）基金
基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。
对于新手来说，投资基金抓住三点：
1. 选对基金
2. 止盈不止损（越跌越买，只适用于定投，不适用于单笔投资。前提还是要选好基金，通过定投分散市场风险。还是那句话世界上没有真正的懒人投资，新手投资前更需要做好功课。 ）
3.定投为主，单笔投资为辅。
挑选基金方法： 
1. 找中长期业绩排名稳定在前1/4的基金。
2. 找晨星评级较高的基金公司，挑选其中的明星产品。
3.选择 贝塔系数较高的基金。 贝塔系数（Beta coefficient），是一种风险指数，用来衡量个别股票或股票基金相对于整个股市的价格波动情况。（Beta coefficient），是一种风险指数，用来衡量个别股票或股票基金相对于整个股市的价格波动情况。
（2）P2P/P2B
P2P理财：是指理财客户将手中闲散资金通过第三方P2P平台出借给需要资金的借款人，P2P平台在其中起到的作用是：信息匹配，控制风险，资金兑付。
简单来说就是个人对个人借款，P2P平台起到中介作用。收益一般在年化8-12%。
P2B理财：是个人对企业借款，它的优势为风控严格、信息透明，安全性高。
但P2B的模式门槛高，资产方面比较严格，收益较P2P稍低，市面上这一类型的平台数量还不多，其中代表有：无界财富，五年老平台，从未逾期，国有金融机构风控，客户好评如潮，活动很多点击进入活动页面
还是那句话，大家要衡量自己承担风险的能力，选择适合自己的。

3. 中产阶层该如何理财？

目前家住一套价值300万元的住宅内，另有三套小户型住宅，所有房产都已付清银行贷款，目前三套小户型住宅都出租出去，年租金有10万元。此外，夫妇名下有存款40万元。夫妇俩除了为一家三口购买了人身意外险和重大疾病险，目前尚未进行股票、基金、债券类投资。陈先生夫妇有一个女儿，正读小学。此外，夫妇俩还要供养年迈的双亲。作为深圳的中产阶层，偏保守的陈先生夫妇该如何进行个人理财，近日应有什么调整？ 理财专家：从提供的资料看，陈先生的案例还是比较典型的，代表了深圳一大批中产阶层的现状：年近中年，夫妻二人工作、家庭状况相对稳定，所面临的不确定性比较小，家庭收入来源、以及支出项目较为固定，在未来所面临的主要需求包括孩子的教育计划，退休后保持较高品质生活，以及父母、夫妇健康保障方面。 财务分析�7�4�7�4 从资产负债情况来看，自住房产300万元，投资房产约300万元（资料中未提及，按年租金10万估算房屋现值），银行存款40万，累计总资产640万元，无负债。可以看出，陈先生家庭资产较为充裕，自住和投资性房产数量较多，因无负债，故没有任何额外的经济负担。加上夫妻工作性质都比较稳定，风险小，家庭经济状况良好。从投资情况来看，目前以房产投资为主，3套小户型出租回报稳定。估计房屋购买时间较早，已有较大升值。但投资方式相对单一，除房产外，无其他任何投资工具的运用，仅作为银行储蓄，回报率低，无法抵御通胀影响。 理财目标�7�4�7�4 首先，10年后孩子出国接受教育将是家中的一笔重要支出，需事先设立充足的教育基金，为孩子的未来打下良好基础。其次，陈先生20年后退休需维持较高的生活品质，还需充分考虑通胀等宏观环境因素。最后，夫妻二人已人到中年，需考虑更为全面充足的健康保障及身价保障。 理财建议�7�4�7�4 现金规划：每个家庭应建立一笔应急基金或称家庭预备用金，以防意外，一般为3-6个月的家庭月消费支出额度，陈先生因人到中年需赡养双方父母，保持六个月的消费支出额度即可，剩下的银行存款可作其他用途。 教育规划：女儿正读小学，按读3年级8岁计，离读大学还有约10年的时间，如有出国读书计划，考虑到学费上涨和通货膨胀的因素，大学四年，预计需资金150万元-200万元。因孩子读书没有时间弹性，不能承受任何不确定风险，鉴于目前资本市场的极大风险，暂不建议选择任何股票、基金类产品，可考虑稳健的保险教育理财类产品。可把每年的房屋出租收入用于购买教育基金（非投资连结类产品），既稳定又可抵御通胀。注意要附加豁免条款，让孩子不确定的未来变得确定，免除后顾之忧。国债也可选择。 投资规划：陈先生一家属于比较保守的投资风格，这与其年龄和工作特点基本相符，但投资品种过于单一（房产），目前房产税陆续出台，尤其党的十八大后房地产政策不明朗、遗产税可能出台的情况下，建议“鸡蛋不要放在一个篮子里”，建议可出售一套小户型，用于其他稳健型金融工具，如黄金（可选择纸黄金、金块）、国债。另外，近期股票市场一跌再跌，可关注在下跌过程中的机会，预计在明年下半年股市会有较大转机。逢跌关注，可配置5%的股票资产。 风险规划：根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭收入，保费则不宜超过年收入的10%，这样保险的保障程度完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。夫妻二人正处人生责任最重的时候，上有老下有小，保障必须充分。建议先生的重疾保障额度在100万元左右（5倍的年收入），太太的重疾保障在50万元左右，可以充分抵御疾病发生的费用风险和收入损失风险。同时，先生还要加大定期寿险和意外险额度，保额应在年收入十倍，即200万元。 养老规划：陈先生夫妇目前收入较高，20年后将面临退休问题，鉴于社保养老的诸多问题，企业退休后收入的大幅下降几成必然，要维持退休后较高的生活品质，必须考虑养老金的补充。 （注：本期理财专家为国家理财规划师任珂，来自泰康人寿）

4. 中产家庭，存款40万，有什么好的理财产品？

理财产品的风险与收益成正比，风险越大则潜在的收益也越高，投资者在选择理财产品的时候要根据自己对风险及收益的预期进行考虑，在安全性、流动性和收益性之间进行抉择和排序做出选择。
目前市场上可以选择的理财产品主要有如下几类，分别是银行存款类产品、银行净值类产品、国债及信托理财产品。
银行存款类产品作为大家熟知的就是银行的传统活期、定期存款产品了，银行定期产品收益不高但是安全性高，50万以内的存款享有存款保险50万元的赔付额，即使真的出现银行倒闭的情况也不会亏损本金。

同时银行还推出结构性存款、大额存单、互联网存款等存款类产品。其中投资期限半年的结构性存款类产品的收益率可以达到3.5%以上；3年或5年期的大额存单利率约4%；5年期的互联网存款类产品利率约4.7%，上述银行存款类产品基本可以满足大多数投资者投资理财的需求。
银行净值类产品这类产品因为不是存款类，所以没有保本的概念在，风险相对银行存款类产品高一些。不过近年来，银行净值类产品的投资门槛放低，期限选择性也增加了，很多产品可以一万元起投，投资期限也从三个月到三年及以上不等，投资者的可选择性丰富了不少。

目前这类银行净值类产品的收益率在3.5%-4.5%左右，且随着利率下行有不断收缩的趋势。
国债类产品国债是安全性最高的投资产品，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于发行主体是国家，所以具有最高的信用度，只是收益相对低一些，利率没有银行发行的存款类产品高。
个人投资国债时应该根据家庭和个人的情况，以及资金的长短期限来作出计划安排。例如如果投资者有短期的闲置资金，可购买记账式国库券或无记名国债。因为记账式国债和无记名国债均为可上市流通的券种，其交易价格随行就市，在持有期间可随时通过交易场所卖出变现，方便投资人在急需用钱时及时将“债”变成“钱”。

如果投资者的资金有三年以上或更长一段时间的闲置时间，就可购买中长期国债。国债的期限越长则发行利率越高，因此，对收益的稳定性要求较高的投资者，在资金允许的条件下还可按照梯形投资法进行组合投资，保证收益的稳定性。
例如：将资金分作三等份，分别投资于期限为1年、2年、3年三种不同类别的债券，这样每年都有1／3的国债到期，收益更为稳定。
信托理财产品信托理财产品的收益较其他理财产品高，投资门槛也高，最低也要本金30万元起投，100万元起投的更为常见。如果投资者持有40万元本金，是可以选择申购门槛较低的信托类产品进行投资的。
根据统计，2020年8月信托计划的最新平均收益7.26%，远高于其他理财产品的收益，即使是门槛较低的信托产品收益也可以达到6%左右，较为合适中产阶级进行投资理财。

最后，理财有风险，因此在财生财的过程中投资者要保持理性和好的心态，理财不是为了追求最高收益，而是追求合理收益。切忌贪婪和激进，才能稳扎稳打，扩大自己的理财成果。

5. 一个小小中产家庭，怎么投资

可以考虑一下理财保险，既可以抵御通货膨胀而且风险小，几乎为0，保险嘛，毕竟是保本的，而且资金的流动性也比较灵活，最重要的是可以保值增值，借助机构理财，省心，放心，安心。

6. 成都家庭月收入1万算中产吗？

应该算不错了，建议做一些投资，最好分散开来，选择各种理财方式，理财有一个帆船理论，人的财富就像帆船在逆水中行驶一样，船身就是银行储蓄，是用于生活开支的，是理财的基础，而逆水流的速度就是通货膨胀的速度，船要跑过通货膨胀就要有帆，帆就是我们的投资，但是帆不能太大太多，不然遇到风险就会影响巨大，甚至翻船，这个时候就另外要给船准备一些救生圈，以备不时只需，救生圈就是保险，平时用处不大，但是关键时候会起巨大的作用。保险的话建议你给你爱人先做，因为他是全家的支柱，保险一定要充足。
以上这就是理财的总体规划，投资的话就建议做股票，基金，黄金，地产等都可以，最好是各种都有，指数型基金应该是不错的，主要中国经济长期朝好的方向发展几年下来收益会很不错。股票现在应该算比较低的位置，进入也是可以的，不过投资始终是有风险的，要谨慎。

7. 哪些中产家庭适合P2P理财

随着去年央行的5次降息，如今银行的定期收益也在逐渐减少，某宝的7天年化收益率也跌破了3%，而有些银行的理财门槛又过高，不适合投资，互联网金融服务的兴起，给了大家选择的机会。

根据数据统计，2015年网贷投资人数超过百万，而今年这一数字还有可能翻倍。越来越多的人听说身边有人在投资P2P，那么，什么样的家庭适合P2P投资？

网贷投资者中，30-55岁的占比约60%。这个年龄段的家庭处于成长期，时间段起点是生子，终点是子女独立。首先来看这类家庭的特点。这样的家庭正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。如果您正处于这个阶段，除了给家庭支柱买好保障类的保险产品，并保留部分储蓄和银行理财产品外，还可以购买P2P类产品。

P2P投资介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。P2P投资具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受偏保守型投资者欢迎。

小财迷理财建议，如果您的家庭有50万元银行存款，不妨将其中30万元继续定存，绝对安全可靠，另外20万元可购买不同P2P平台的投资组合，也就是说同样的投资，选择合理的理财产品收益远远高于银行存款。

8. 新中产多少钱才能实现财务自由？

《2017新中产白皮书》发布后，吴老师在总结新中产们的财富观时说，“这种面对金钱的平等态度和平和心态，正是新中产价值观的底层基础之一。”
这种心态落在投资理财上，则是理性、稳健、及时止损、风险分散的新中产投资风格。
今天，我们来看看新中产们在投资理财上，具体是怎么做怎么想的。

购美国的股票，买日本的房子
新中产不是一个仅仅依赖于职务性收入的群体，八成以上的新中产有其它收入来源。在新中产投资理财的品类中，银行理财、投资性房产、股票、商业保险、基金、互联网金融是选择最多的类别。
对于银行理财，新中产们普遍认为银行利率太低，跑不赢通货膨胀。在深圳一家互联网公司做主管的李先生快人快语，“反正钱不能放在银行”。但在外企工作，有着三口之家的Kathy认为，把一部分钱存在银行，“以备急需，是非常必要的”。
而为自己为家人买商业保险，对于新中产来说是共识：增加一份对于人生不确定性的把握，化解那些生命难以承受之痛。

上海的刘小姐分享了给女儿买重疾险的心路历程：“他（保险经理）跟我说的时候，其实我是很反感的。但是后来看朋友圈天天转筹款，都是好小的小朋友。最后还是买了。”
95%以上的新中产自认不会理财
“获得长期高收益”是新中产在投资理财上的首要目标，但是快速增加的支出和未来的不确定性，以及当下社会，家庭财富分化和洗牌的速度加快，新中产们普遍存在财富焦虑。 

正如杭州的陈先生所说，“现在投资理财每个月赚一万块，可能够你生活。但是过三五年不管是房租、房价，还是其他生活成本，又要翻倍了，而且还有很多意想不到的支出。拿现在的标准去计算，一点意义也没有。”
虽然新中产们对于保障财富的诉求越来越强烈，但却苦于缺乏投资理财的知识和技能。这也是他们焦虑的具象体现。
深圳的一位新中产不无遗憾地感叹：“投资理财能力不够，特别是在资产配置方面，比如哪些资产该怎么配置，该往哪儿投资。如果看得清晰一点，不会像现在这么窘迫。当年我在股市很高的时候投了一笔钱进去，亏了一部分，现在将近三分之一还在里面。”
调查中，有95.6%的新中产认为自己投资理财知识不够，其中最欠缺的知识排序分别是整体规划、信息解读、原理知识和交易方法。 

大部分的人最需要的，既不是最源头上的原理性知识，也不是“告诉我什么时候买、什么时候卖”的功利性方法，而是家庭规划和信息的趋势性解读，能够帮助自己对家庭的资产配置做出调整。
总的来说，新中产们的投资理财焦虑确实存在，但却是一种务实型的焦虑。
要实现财务自由，可能需要一个亿
实现财务自由是大部分新中产们排在首位的人生目标，但到底赚多少钱才能实现财务自由呢。受访的新中产们给了很多答案。

北京的向女士保守估计“1个亿”，“因为北京一套房就几千万，要是真想花钱，可花的地方太多了。”
上海的顾先生说得有“净资产3000万”，“自己住一套房，租出去两套，光吃租金，基本上就能财务自由了。”
在深圳腾讯工作的许先生给出了“5千万到1个亿”。“深圳一套房子1千万，一两套，就两三千万了。以后如果小孩儿要出国，父母要养老等等开销，5千万基本上是安全值。如果到1亿或者更多，可以考虑移民了，1个人1千万起，两个人2千万；而且这样的数字，基本可以应付未来可能存在的财富贬值的风险。” 
另外，当被问到如果有一天实现财务自由，会做什么时，新中产的答案也是各不相同。